Finansal Uzmanları Nasıl Yenersiniz?

Gerçek şu ki, daha iyi performans gösteren bir fon veya sürekli olarak piyasayı yenebilecek bir yatırımcı bulmanız pek mümkün değil. Öyleyse neden bazı fonlar bu kadar cezbedici bir şekilde çekici? Çok basit; bazı yöneticiler piyasayı (kısa vadede) yener ve birçok yatırımcı şanslıdır. Bununla birlikte, nadiren, eğer varsa, bunu tutarlı bir şekilde yapmaya devam ederler. Bu makalede, finans uzmanlarını nasıl yeneceğinizi öğreneceksiniz, böylece artık bir tane kiralamak zorunda kalmayacaksınız.

Hiç Kimse Piyasayı Tahmin Edemez

Finansal hizmetlerini bazı saf yatırımcılara satmak isteyen vicdansız bir dolandırıcının basit bir örneğini ele alalım.

On bin kişiye e-posta göndererek yarısına A Hisse Senedi’nin yükseleceğini ve diğer yarısına B Hisse Senedi’nin yükseleceğini söylüyor. “Bu sadece içeriden bilgimi göstermek için ücretsiz bir e-posta,” diyebilir. Birkaç hafta sonra, Stok A’nın gerçekten de şans eseri yükseldiğini fark eder.

Stok B grubunu eler ve Stok A grubuna odaklanır ve onlara bir “Sana söylemiştim” notu gönderir. Bu sefer postayı tekrar ikiye böler. Yirmi beş yüz kişiye Stok C’den ve yirmi beş yüz kişiye Stok D’den bahsediliyor. C veya D’den biri yükselirse, bir sonraki döngüde en az 1.250 kişi onun iki hisse senedini başarılı bir şekilde seçtiğini görmüş olacak. Ve her döngü, alıcıları onun “yeteneği” karşısında giderek daha fazla korkutacak.

Düzenin olmadığı bir yerde düzen yaratmayı sevdiğimiz için, dolandırıcıya sihirli hisse senedi toplama yetenekleri atfedeceğiz – kelimenin tam anlamıyla şans eseri olsa bile – ve sattığı “yatırım başarı kiti” neyse onu satın alacağız. Aynısı, gördüğünüz “beş yıldızlı fonların” sayfaları için de geçerlidir. Hikayeden alınacak ders: Birkaç etkileyici istatistik yüzünden sözde finansal uzmanlığa güvenmeyin.

İddiaya girerim bir mali danışmana ihtiyacın yoktur

Yatırım yapmanıza yardımcı olabilecek bir uzman arıyorsanız, şunu aklınızda bulundurmalısınız: Bir finansal danışman aramak yerine kendi kendinizi yönetmeniz daha iyi olacaktır.

Bazılarınız “Ama Ramit, yatırım yapacak zamanım yok! Neden bir mali müşavir kullanamıyorum?” Ah, evet, eski dış kaynak kullanımı tartışması. Araba temizliği, çamaşırhane ve ev işlerimizi dışarıdan temin ediyoruz. Öyleyse neden paramızın yönetimi olmasın?

Çoğu gencin mali danışmana ihtiyacı yoktur. O kadar basit ihtiyaçlarımız var ki, biraz zamanla (örneğin altı hafta boyunca haftada birkaç saat) bizim için çalışan otomatik bir kişisel finans altyapısına sahip olabiliriz.

Artı, mali müşavirler her zaman çıkarlarınızı gözetmezler. Paranızla ilgili doğru kararları almanıza yardımcı olmaları gerekiyor, ancak aslında sizin için en iyisini yapmak zorunda olmadıklarını unutmayın. Bazıları size çok iyi tavsiyeler verecek, ancak birçoğu oldukça işe yaramaz. Komisyon üzerinden ödeme alıyorlarsa, komisyonlarını kazanmak için genellikle sizi pahalı, şişirilmiş fonlara yönlendirirler.

İlk işimde benim şirket sunulan tarafından düzenlenen seminerler eski çalışan kim öyleydi şimdi yapmak yatırımlar. Verdi oldukça standart tavsiye (örneğin, kaydet senin 401(k), bir Roth IRA kullanın, vb.). için gittim a danışmak ve kurmak Roth IRA onunla. beni de sattı yatırım avantajları tüm hayat sigortası politikalar. Sonra eşim detaylara baktı. ve “Umm…hayır” dedi. Onları aradı her şeyi iptal etmek ve bizim almak için para iade. Biz var her şey geri, hangi iyiydi, çünkü ilk harcamalar vardı neredeyse beş rakamlar. O sıralarda, kitabınız ve taşındınız Roth’um ondan öncü . . yok beri geriye baktı.

—TOM T., 35

Dikkat Edilmesi Gereken Kırmızı Bayraklar

Yıllar önce arkadaşım Joe, yatırımlarına bir göz atmamı isteyen bir e-posta gönderdi. Mali danışmanı tarafından gezdirildiğinden şüpheleniyordu. Onunla konuştuktan sonraki beş dakika içinde, onun kötü bir durumda olduğunu anladım. Joe, yüksek kazancı olan genç bir girişimci, bu nedenle bu danışman onun sonraki kırk yıl için bir yemek bileti olduğunu düşündü.

Ona şunları söyledim:

• Yatırım söz konusu olduğunda, “tüm hayat sigortası”, “annüiteler” ve “primerica” ​​dahil olmak üzere başlıca kırmızı bayraklar olan belirli anahtar kelimeler vardır. Bu kelimelerden herhangi biri, en iyi ihtimalle, neredeyse kesinlikle fazla ödeme yaptığınız ve en kötü ihtimalle dolandırıldığınız anlamına gelir.
• Sizden fazla ücret alınıyor ve gelirinizle birlikte ödeyeceğiniz ücretler yüzbinlerce dolar (hatta hayatınız boyunca 1.000.000$+) olacak.
• Her şeyi düşük maliyetli bir komisyoncuya taşımalısınız. Daha düşük ücret ödersiniz ve daha iyi performans alırsınız. Bunu yaptığınızda, danışmanınız çıldıracak ve bunu yapmanızı engellemek için cephaneliğindeki tüm duygusal araçları kullanacak. Bu nedenle yazılı olarak iletişim kurun.

Neden Güvene Dayalı Bir Mali Danışmanı Öneriyorum?

Halihazırda bir mali danışmanla çalışıyorsanız, onlara bir mütevelli olup olmadıklarını (yani, mali çıkarlarınızı ilk sıraya koymaları gerekip gerekmediğini) sormanızı tavsiye ederim. Joe’nun danışmanı bir mütevelli değildi; o bir satıcıydı. Bu, Joe’nun (yirmili yaşlarında bekar bir adam) hayat sigortasına “yatırım yapmasını” tavsiye etmesiyle hemen belli oldu. Joe gibi birinin hayat sigortasına sahip olmasının tek nedeni, bakmakla yükümlü olduğu birinin olup olmamasıdır – danışmanının cüzdanını şişirmek değil.

Danışmanınızın bir mütevelli olmadığını keşfederseniz, değiştirmelisiniz. Kalmanı sağlamak için kullanacakları çeşitli duygusal taktikler konusunda endişelenme. Gözünüzü ödülde tutun ve finansal getirilerinizi ilk sıraya koyun.

Buna karşılık, yalnızca ücretli finansal danışmanlar yalnızca sabit bir ücret talep eder ve çok daha itibarlıdır. (İkisi de iyi yatırım getirileri sağlamada veya kârlılığınızda daha iyi değildir; yalnızca farklı şekilde ücretlendirilirler ve kârlılığınızı etkilerler.)

Anahtar Paket Servis

Temel çıkarım, çoğu insanın aslında bir mali danışmana ihtiyacı olmamasıdır; hepsini kendi başınıza yapabilir ve öne çıkabilirsiniz. Ancak seçiminiz bir finansal danışman tutmakla hiç yatırım yapmamak arasındaysa, o zaman elbette bir tane tutun. Gerçekten karmaşık mali durumları olan kişiler, önemli miktarda para miras almış veya biriktirmiş olanlar (yani, 2 milyon doların üzerinde) ve tamamen Kendileri için yatırım yapmayı öğrenemeyecek kadar meşgul olanlar da bir danışmandan yardım almayı düşünmelidir. Biraz ödeyip yatırım yapmaya başlamak hiç başlamamaktan daha iyidir. Profesyonel yardım almaya kararlıysanız, aramaya Ulusal Kişisel Mali Müşavirler Birliği’nde başlayın (napfa.org). Bu danışmanlar komisyona dayalı değil, ücrete dayalıdır (genellikle bir saatlik ücrete sahiptirler), bu da tavsiyelerinden kâr elde etmek yerine size yardım etmek istedikleri anlamına gelir.

Ancak unutmayın, birçok kişi finansal danışmanları koltuk değneği olarak kullanıyor ve yatırım yapmayı öğrenmek için birkaç saat harcamadıkları için ömürleri boyunca on binlerce dolar ödüyor. Yirmili yaşlarınızda paranızı yönetmeyi öğrenmezseniz, paranızı “yönetmek” için hiçbir şey yapmasanız da birine fahiş ücretler ödeseniz de, şu ya da bu şekilde kendinize bir ton pahalıya mal olursunuz.

Tanrım. Şans eseri bir kerelik beklenmedik bir şeye denk geldim ve bankam tarafından tavsiye edilen bir finansal planlamacıyı kullanarak “akıllıca olanı” yapmaya çalıştım (o sırada Comerica – acı çekerek ölsünler). Beni hem S&P 500’den düşük performans gösteren *VE* çılgınca ücretler alan korkunç fonlara yatırdı. Paramın yaklaşık yüzde 30’unu kaybettim. Sonunda her şeyi Vanguard Index Funds’a taşıdı (kendime Vanguard ile kurduğum bir aracılık hesabında). Hareket hakkında pişmanlık yok. “Bir profesyonele güvenmek” için boşa harcanan zaman ve paradan pişmanlık duymaktan başka bir şey değil.

—DAVE NELSON, 40