Muhtemelen bankaların son on yılda hiç olmadığı kadar yüksek faiz oranları ödediğini fark etmişsinizdir. Bugünkü kadar yüksek oranları en son 2000’lerin sonunda gördük.
Faiz oranları kısmen Federal Rezerv’in eylemleri nedeniyle çok yüksek. Özellikle, Federal Açık Piyasa Komitesi (FOMC).
FOMC yılda sekiz kez toplanır ve diğer şeylerin yanı sıra hedef federal fon oranını değiştirip değiştirmemeye karar verir. Bu hedef federal fon oranı, bankaların tasarruf hesapları, para piyasası hesapları, mevduat sertifikaları ve daha fazlası üzerindeki kendi faiz oranlarını belirlemek için baktığı şeydir.
Hadi dalalım.
İçindekiler
Federal Açık Piyasa Komitesi nedir?
Federal Açık Piyasa Komitesi on iki kişilik bir gruptur:
- Federal Rezerv Sistemi Yönetim Kurulu’nun yedi üyesi (Federal Rezerv Kurulu),
- New York Federal Rezerv Bankası başkanı,
- kalan on bir Rezerv Bankası başkanından dördü – 1 yıllık görev süreleri ve dönüşümlü olarak görev yaparlar
Federal Rezerv Kurulu üyeleri, Amerika Birleşik Devletleri Başkanı tarafından atanır (Senato tarafından onaylanır) ve 14 yıl görev yapar.
Federal Rezerv Bankası başkanı Bankanın B ve C sınıfı yöneticileri tarafından seçilir. ve Guvernörler Kurulu tarafından onaylanmıştır.
Dört adet olan döner koltuklar şu gruplardan seçilir:
- Boston, Philadelphia veya Richmond’dan biri,
- Biri Cleveland ya da Chicago’dan,
- Atlanta, St. Louis veya Dallas’tan biri,
- Biri Minneapolis, Kansas City veya San Francisco’dan.
Diğer başkanlar toplantıya katılır ancak oy kullanmazlar.
FOMC yılda sekiz kez toplanır Ocak, Mart, Mayıs, Haziran, Temmuz, Eylül, Kasım ve Aralık aylarında.
Bu toplantılarda FOMC, para politikası ve ekonomi hakkında biraz tartışır, ancak sizi bir tasarruf olarak etkileyen birincil araç, FOMC’nin hedef federal fon oranını “belirlemek” için açık piyasa işlemlerini nasıl kullandığıdır. Bu, FOMC’nin bankaların bir gecede borç para almak için birbirlerinden ücret almalarını istediği şey.
Mevcut federal fonlar hedef oranı (aralığı) – %4,25 – %4,50’dir (12/14/2022’de belirlenmiştir).
Federal fon oranı tasarrufları nasıl etkiler?
FOMC, federal fon oranını artırdığında, bankaları da oranlarını artırmaya zorlar. Unutmayın, hedef oran, FOMC’nin bankaların birbirlerinden borçlanmasına mal olmasını istediği orandır.
Halkın da gördüğü şey bu – bu yüzden bankaların oranlarını yükseltmesini bekliyorlar. Ve bazıları yapar, bu da daha fazla rekabete yol açar. Bu da daha fazla bankanın bunu yapmasına neden oluyor – yani ikisi arasında bir bağlantı var ama bu doğrudan bir bağlantı değil. Bankalar hedef orana bakıp bir şekilde oranları artırmak zorunda kalmıyorlar.
Piyasanın görünmez eli hala bir rol oynuyor.
Federal Rezerv, enflasyonu kontrol altına almaya çalışırken 2022’de hedef federal fon oranını altı kez artırdı (bir toplantı daha kaldı!) – bu, bankaların da aynı şeyi yaptığı ve oranlarını yükselttiği anlamına geliyor.
WalletHacks.com’daki oranları kendim güncelliyorum ve birçok tasarruf hesabının, para piyasası hesabının ve CD’nin listelenen oranlarını ne sıklıkta artırmak zorunda kaldığımı doğrulayabilirim. Görmek harika!
Halihazırda en yüksek oranlara sahip olan çevrimiçi bankalar, oranlarını ayarlamak için daha hızlı hareket etme eğilimindedir. En büyük ulusal bankalardan bazılarının tasarruf oranlarına bakarsanız, hala %0,05’in altındalar. En iyi yüksek getirili tasarruf hesapları listemizin ağırlıklı olarak çevrimiçi bankalar olmasının bir nedeni var.
Harcayanlar ne yapmalı?
Şu anda yükselen bir faiz oranı ortamındayız, bunu biliyoruz çünkü Fed sürekli olarak enflasyon kontrol altında tutulana kadar oranları artıracağını söyledi. Bu, en yüksek getiriye sahip bankalarla gitmenin mantıklı olduğu, ancak önemli bir süre için oranları sabitlemekten kaçınıldığı anlamına gelir.
İşte son altı toplantının sonuçları:
| 2022 FOMC Toplantılar |
Oran Değişikliği (b/sn) |
Federal Fonlar Hedef Oran |
|---|---|---|
| Aralık 2022 | +50 | %4,25 – %4,50 |
| Kasım 2022 | +75 | %3,75 – %4,00 |
| Eylül 2022 | +75 | %3,00 – %3,25 |
| Temmuz 2022 | +75 | %2,25 – %2,5 |
| Haziran 2022 | +75 | %1,5 – %1,75 |
| Mayıs 2022 | +50 | %0,75 – %1,00 |
| Mart 2022 | +25 | %0,25 – %0,50 |
FOMC, 13-14 Aralık tarihlerinde gerçekleşen Aralık toplantısında da faiz oranlarını 50 baz puan artırdı.
Bir sonraki FOMC toplantısı 31 Ocak-2 Şubat 2023 tarihlerinde yapılacak.
Faizler yükseldikçe borçlanma maliyeti de artıyor. Fed faiz oranlarını yükselttiğinde, ekonomiyi yavaşlatmayı umuyorlar ve tüm borçlular faiz ödemelerinde daha fazla ödeme yapmayı bekleyebilirler.
Değişken oranlı büyük bir kredi bakiyeniz varsa, bunu aşağı ödemeye çalışmalısınız çünkü Fed oranları artırdıkça oranlar da yükselecektir. Kredi kartları bu konuda ünlüdür. Fed oranları artırdıkça faizleri artıracaklar.
Bir ipotek gibi sabit bir oranı kilitlemek istiyorsanız, bu biraz daha yanıltıcıdır çünkü oranlar konut talebiyle birlikte dalgalanır. Mortgage oranları, 2022 zirvesinden %1,125 düştü.
Genel bir kural olarak, yükselen bir oran ortamında ne kadar uzun süre beklerseniz, faiz oranlarınız o kadar yüksek olur. büyük ihtimalle olmak. Garantili değil ama muhtemel. 2022’de gördüğümüz gibi, oran artışlarıyla birlikte yükseldiler, ancak talep azaldıkça zirveye ulaştılar. Gerçi buradan nereye gideceklerini kim bilebilir.
Tasarruf sahipleri ne yapmalı?
Harcayanlarla karşılaştırıldığında, madalyonun diğer tarafındasınız.
Birikimlerinizi uzun vadeye kilitlemeyin.
12 aylık CD’ler mantıklı olabilir, ancak cezasız CD’ler muhtemelen şu anda daha yüksek verimle bir süreliğine kilitlenmek istiyorsanız en iyi seçenektir. Bu yazı itibariyle, listelediğimiz en yüksek 12 aylık CD, %4,60 APY verirken, en yüksek cezasız CD, %4,05 APY ile 14 aylık oldu.
Veya, Ponce Bank’ın bu teklifiyle gidebilirsiniz – 1 Aylık CD, %4,50 APY getirisiyle. Yüksek oranlı kısa vadeli bir CD. (bu, SaveBetter aracılığıyla sunulur)
Birikimleriniz, size %1,00’in altında ödeme yapan gerçek mekanda faaliyet gösteren bir bankadaysa, banka değiştirmelisiniz. Taşınmak için fazladan nakit alıp alamayacağınızı görmek için bazı banka ikramiyelerine bakabilirsiniz, ancak birikimleriniz için size biraz faiz ödeyen bir bankaya gerçekten ihtiyacınız var!
Kaynak : https://wallethacks.com/how-federal-reserve-interest-rates-affect-bank-interest-rates/