Emeklilik Planlaması Hakkında Nasıl Düşünülür?

Hepimizin hayatımızın bir noktasında emeklilik planlaması hakkında düşünmemiz gerekir. Gelirinizin %10’unu biriktirmek veya birikimlerinizin %4’ünü çekmek gibi pratik kurallara güvenmek, sizi oraya götürebilir. Ancak emekliliğin sizin için nasıl görüneceğini düşünmek de önemlidir. Ne zaman emekli olacaksın? Ne kadar harcayacaksın? Bir malikaneden ayrılmak mı istiyorsunuz? Kırıldı mı?

Bugün hangi yaşta ve aşamada olursanız olun, emeklilik planlaması hakkında düşünmenize yardımcı olacak bazı fikirler.

Harcamalarınızı Anlayın

Emeklilik planlamasının çoğu, harcama ihtiyaçlarınız tarafından belirlenir ve bu nedenle, aylık ve yıllık harcamalarınızı, yani gerçek yaşam maliyetinizi iyi bir şekilde kavramanız çok önemlidir.

Tabii ki, bir veya iki yılın ötesinde görünen herhangi bir plan gerçekten daha çok bir tahmindir. Beş, 10 veya 20 yıl sonra hayatınız nasıl görünecek? Ne kadar yaşayacaksın ve hayatın boyunca sağlıklı kalacak mısın?

Bilmiyoruz ve bu nedenle bize rehberlik etmesi için varsayımları ve pratik kuralları kullanıyoruz. Öncelikle, ne zaman emekli olmak istediğinizi düşünün – bu standart yaş olan 65 mi yoksa daha erken mi yoksa daha geç mi emekli olmayı düşünüyorsunuz? O halde, Kanada’da ortalama yaşam süresinin 82 yıl civarında olmasına rağmen, bundan çok daha uzun yaşama ihtimalinizin önemli olduğunu bilmekte fayda var – bu nedenle belki de 90 veya 95 yaşına kadar yaşamayı planlamak daha uygun olacaktır.

Emeklilik harcamalarıyla ilgili her türlü pratik kuralı duyduk, ancak fikir birliği, emeklilikte son çalışma yıllarınıza göre çok daha az harcayacağınız yönünde görünüyor. Artık emeklilik için para biriktirmiyorsunuz, ipotek ödeniyor ve çocuklar taşındı.

Tecrübelerime göre, çoğu insan emekliliğe geçerken yaşam standartlarını korumak istiyor ve bu nedenle, vergi sonrası gerçek harcamalarınızı emeklilik planınız için bir temel olarak kullanmak isteyebilirsiniz. Unutmayın, bu, tasarruf katkı paylarını veya borç geri ödemelerini içermez, ancak yıldan yıla yanınızda taşıyacağınız gerçek yaşam maliyetinizi içerir.

Artık emeklilik planınızı geliştirmede üç temel değişken olan beklenen emeklilik tarihinizi, yıllık harcamalarınızı ve yaşam beklentisi hedefinizi biliyorsunuz.

Ne Kadar Tasarruf Etmeniz Gerekiyor?

Daha gençken çevrimiçi bir emeklilik hesaplayıcısı kullandığımı ve bana emeklilik hedeflerime ulaşmak için ayda binlerce dolar biriktirmem gerektiğini söylediğinde depresif hissettiğimi hatırlıyorum.

Gerçek şu ki, emeklilik için para biriktirmeniz gerekiyor ve başlamanın en iyi yolu, her ödeme aldığınızda banka hesabınızdan otomatik bir katkı payı yatırmak. “Hayal edilemeyecek kadar büyük” bir sonuca odaklanmak yerine düzenli olarak tasarruf etme alışkanlığı ediniyorsunuz.

Emeklilik birikimlerini gelecekteki halinize bir fatura ödemek gibi ele alın. Faturanızı her ay ödemeniz gerekiyor, yoksa “gelecekteki siz” mutlu olmayacaksınız.

Katkıları otomatikleştirme ve zam, ikramiye veya terfi aldığınızda katkılarınızı artırma konusunda harika araştırmalar var. Unutmayın, yılda 60.000 $ kazandığınızda maaşınızın %10’unu katkıda bulunursanız, ancak daha sonra yılda 70.000 $’a zam alırsanız, hala yılda 6.000 $ biriktiriyorsanız, bu artık maaşınızın sadece %8,5’i – %10’u değil.

“Gelecekteki sen”e de zam yap.

Hayatın düz bir çizgide ilerlemediğini unutmamak da önemlidir – biz sadece belirli bir miktarda katkıda bulunup her yıl tutarlı bir getiri oranı elde etmiyoruz. Borçlarımızı öderken, çocuk yetiştirirken veya diğer önceliklere odaklanırken tasarruf katkılarımız bir süreliğine askıya alınabilir. Bir yıl büyük bir ikramiye alabilirsiniz, ancak sonraki üç yıl boyunca ikramiye alamayabilirsiniz. Yatırım getirileri de geniş çapta dağıtılır ve bu nedenle yılda %6-7 kazanmak yerine bir yıl %12, diğer yıl %5 alabilir veya bir yıl %10 kaybedebilirsiniz.

Öngörülemeyen bazı masraflar nedeniyle bir yıl boyunca tasarruf hedeflerinizi karşılayamazsanız cesaretiniz kırılmasın. Hayat olur.

Yaşa Dayalı Tasarruf Hedeflerini Unutun

20’li veya 30’lu yaşlarınızdaki emeklilik harcamalarını tahmin etmek oldukça yararsız bir alıştırmadır. Yine, 5, 10, 20 yıl sonra hayatımızın nasıl görüneceğini bilmiyoruz.

İşte gençlerin birikim yıllarında odaklanmaları gereken dört alan:

1. Ne kadar harcadığınızı ve tüm paranızın nereye gittiğini anlayın.
2. Kazandığınızdan daha az harcamaya (veya harcadığınızdan daha fazlasını kazanmaya) odaklanın.
3. Hem kısa hem de uzun vadeli finansal hedefler belirleyin. Örneğin, bir araba satın almayı veya 1-3 yıl içinde evlenmeyi planlıyorsanız, tüm ekstra nakit akışınızı bir RRSP’ye dökmeniz mantıklı değildir.
4. Uzun vadeli bir yatırım aracına otomatik katkılar ayarlayın – maaş çekinizin tüm cari harcamalarınızı ve kısa vadeli hedeflerinizi karşılamaya devam ederken makul bir şekilde karşılayabileceğiniz bir yüzdesi. Bunun %10 olması gerekmez, her yıl miktarı artırmaya çalışın.

Birçok genç yatırımcı, akranlarına kıyasla ne durumda olduklarını bilmek istiyor. Yaşa dayalı herhangi bir tasarruf hedefini bir ölçüt veya kılavuz olarak kullanmanın yararlı olduğunu düşünmüyorum. Hepimiz başlangıç ​​kapısından farklı yaşlarda ve farklı koşullarla çıkarız.

Paranızla kasıtlı olmaya ve erken bir tasarruf alışkanlığı oluşturmaya odaklanın. Unutma, bu seninle ve emeklilik planınla ilgili.

Bununla birlikte, emekliliğe hazırlık bölgesine girdikten sonra (emekliliğe 3-5 yıl kala diyelim), harcamalarınızı ve ayrıca emeklilikte yaşamak istediğiniz yaşam tarzını iyi bir şekilde anlamalısınız. Harcamalarınız emeklilik planlamanızı ve tahminlerinizi yönlendirecektir, bu nedenle bu, tespit edilmesi gereken kritik bir parçadır.

Emekliliğe Yatırım

Yatırım, en iyi sonuçların riske uygun, düşük maliyetli, geniş ölçüde çeşitlendirilmiş bir endeks fonları veya ETF portföyüne yatırım yapmaktan geleceği anlamında çözüldü.

Bu şekilde yatırım yapmak hiç bu kadar kolay olmamıştı. Kendi kendini yöneten yatırımcılar, bir iskonto komisyonculuğu hesabı açabilir ve tek bir varlık tahsisi ETF’si satın alabilir. Bankalarında kalmayı seçen yatırımcılar bile endeks fonlarından oluşan bir portföyde ısrar edebilirler.

Biriktirme aşamasında bu harika, ama emekliliğe yatırım yapmaya ne dersiniz? Varlık karışımınızı değiştirerek potansiyel olarak masadan biraz risk almanın yanı sıra, değişmesi gereken pek bir şey yok.

Kendi kendini yöneten ETF yatırımcıları, emeklilik geliri elde etmek için birimleri gerektiği gibi satabilir veya Vanguard’ın VRIF’si gibi gelir getiren bir ETF’ye geçebilir. Robo tavsiyeli müşteriler, portföy yöneticileriyle bir emeklilik geliri çekme stratejisi üzerinde çalışabilirler.

En büyük fark, bir ila üç yıllık harcama değerinde bir nakit tampon tutma tercihi olabilir (iş yeri emekli maaşı, CPP ve OAS gibi garantili gelir kaynaklarınız ile gerçek harcama ihtiyaçlarınız arasındaki boşluk).

Planlanmamış veya Tek Seferlik Harcamalar Ne Olacak?

Bir acil durum fonu, planlanmamış harcamaları ödemek için emeklilikte yararlı olabilir. Ancak her yıl ortaya çıkan rutin bakım ve bir defaya mahsus giderler için bunları yıllık harcama planınıza dahil etmeli ve buna göre bütçelendirmelisiniz.

Emekliliğinizde, işvereninizden bir maaş çeki almaktan CPP ve OAS (sabit aylık gelir), belki bir iş yeri emekli maaşı gibi birden fazla gelir kaynağı almaya ve ardından kişisel birikimlerinizden para çekme yoluyla tamamlamaya geçtiğinizde nakit akışınız değişir. . Yeni realitenize uyum sağlarken, emekliliğinizin ilk aşamalarında büyük bir nakit bakiyesine ihtiyacınız olduğunu fark edebilirsiniz.

Ev tadilatı veya yeni araba gibi büyük masraflar önceden planlanmalı ve emeklilik planınızda tanımlanmalı, böylece uygun finansman vaktinden önce hazırlanmalıdır.

Büyük planlanmamış harcamalar, anında bir değişiklik gerektirebilir ve bu nedenle, bir ev rehni kredi limiti kullanmak veya TFSA’nıza (vergiden muaf gelir) dalmak, emeklilikte bu kalemlerle başa çıkmanıza yardımcı olabilir. Birçok emekli, TFSA’nın hem tasarruf hem de harcama için inanılmaz derecede yararlı ve esnek bir araç olduğunu hemen fark eder.

Zafer Turu Emekliliği?

Jonathan Chevreau ve Mike Drak, Victory Lap Retirement ifadesini icat ettiler (onları okuyun). aynı isimli kitap) tam bir emekliliğin – başka bir deyişle, %100 çalışma modundan %100 boş zaman moduna geçmenin – ne sürdürülebilir ne de arzu edilir olduğu fikriyle.

Gerçekten de, emekli müşterilerimin çoğu belli bir kapasitede çalışmaya devam ediyor. Bazıları emekli oldukları sektöre geri döner, diğerleri hafta sonları bir bahçe merkezinde, golf sahasında çalışır, bir araba galerisinde nezaket şoförü olarak çalışır veya hobilerini küçük bir işletmeye dönüştürür.

Faaliyetler iki amaca hizmet eder: zihni ve bedeni meşgul ve aktif tutarlar ve emeklilik yaşam tarzını iyileştirmek ve/veya kişisel tasarruf çekimlerini azaltmak için başka bir gelir akışı sağlarlar.

Tam bir emeklilik planlıyor musunuz? Yarı emekliliğe geçiş mi? Meşgul kalmak ve biraz para kazanmak için birkaç vardiya alma fikri hoşunuza gitti mi?

Uzun Süreli Bakım İçin Planlama

Uzun vadeli sağlığımız, emeklilik planlaması hakkında düşünürken önemli bir jokerdir. Kendi sağlığınıza, (varsa) çocuklarınızın yakınlığına ve anne babanızın ve büyükanne ve büyükbabanızın uzun ömürlülüğüne ve sağlık durumuna göre, siz yaşlandıkça uzun süreli bakıma ihtiyaç duyma olasılığınızın ne olduğunu belirlemeniz gerekecek.

var emeklilik harcama modellerine yönelik araştırma yaşlandıkça yıllık harcamanın azaldığını gösteren. Enflasyonla birlikte yükselmek yerine, harcamalar yalnızca %1 artabilir veya 75 yaşını geçtikten sonra hiç artmayabilir. Bunun nedeni, seyahat ve hobiler (diğer kalemlerin yanı sıra) için yapılan harcamaların genellikle yaşlandıkça azalmasıdır.

Ancak bu, artan sağlık maliyetleri ile dengelenebilir. Dolayısıyla, bunu planlamanın bir yolu, tüm yaşamınız boyunca (örneğin 95 yaşına kadar) sürekli enflasyona göre ayarlanmış harcamaları hesaba katmaktır.

Ev sahipleri ayrıca, bir yardımlı yaşam tesisine taşınmaları veya evde bakım almaları gerektiğinde ev öz kaynaklarının bir dayanak noktası olarak kullanılabileceğini bilerek, tüm yaşamları boyunca evlerinde kalmayı planlayabilirler. Bu durumda ev satılabilir veya ters ipotek ile hisse senedi alınabilir.

Son düşünceler

İdeal olarak şu soruyu sormadan çok önce emeklilik planlaması hakkında düşünmeye başlayacaksınız: Emekli olmak için yeterince param var mı?

5-10 yıl sonrasını planlamak, 1-2 yıl sonrasını planlamaktan daha geniş olasılıklara yol açabilir. Daha fazla tasarruf etmek için bolca zamanınız olacak, bu da daha erken emekli olmanıza veya emeklilikte daha fazla harcama yapmanıza yol açabilir.

Sadece neyden emekli olduğunuzu değil, ne için emekli olduğunuzu düşünün.

Her yıl aynı yere seyahat ederek vakit mi geçireceksiniz? Orada bir mülk satın almak veya kiralamak mantıklı olur mu? Ölene kadar evinizde kalmayı planlıyor musunuz, yoksa ev sermayenizin bir noktada emeklilik gelirinizi hesaba katması mı gerekiyor?

Ne kadar yaşayacağımızı bilseydik, emeklilik planlaması çok daha kolay olurdu. Varsayımlar ve pratik kurallar yararlı olabilir, ancak düşünmeniz gereken daha önemli olan, tasavvur ettiğiniz emeklilik yaşam tarzı ve sizi oraya götürmek için yeterli kaynağa sahip olup olmadığınızdır.