Bankalar, riskli borçlu olup olmadığınızı belirlemek için kredi puanlamasını nasıl kullanır?

Sermaye piyasaları

Bankalar, riskli borçlu olup olmadığınızı belirlemek için kredi puanlamasını nasıl kullanır?

Çarşamba Kasım 23 2022

Bu yıl Kenya bankaları, temerrüt riskine bağlı olarak bireysel borçlular için maliyetleri farklılaştıran riske dayalı bir kredi fiyatlandırma modeline geçiyor.

Riske dayalı modele geçiş, daha önce bankalar tarafından borç vermenin çok riskli olduğu düşünülen sektörler veya bireyler için kredinin kilidini açmayı amaçlıyor – bankalar artık bu tür borç alanlara borç verirken kendilerini karşılamak için oranlara prim yükleyebilecek.

Riske dayalı bir borç verme planı uygularken göz önünde bulundurulması gereken faktörlerden biri, borçlunun kredi olanaklarına hizmet verme konusundaki güvenilirliğini temel olarak ölçen bir borçlunun kredi puanıdır.

Hükümet, daha rafine bir kredi puanlama sisteminin özel sektöre kredi açmasını ve hiçbir borçlunun geçmiş geri ödeme kayıtlarına dayanarak kredi verilmemesini sağlamasını umuyor.

Business Daily, kredi referans bürosu (CRB) hizmet sağlayıcısı Metropol Corporation’ın CEO’su Gideon Kipyakwai’den, bir borçluya kredi puanı tayin edilirken nelerin dikkate alındığını ve puanını yükseltmek için ne yapılması gerektiğini açıklamaya yardımcı oldu.

Ödeme performansı davranışı

Bu faktör, yaklaşık yüzde 45 ile bir kredi puanı üzerindeki en yüksek ağırlığı taşır. CRB, öncelikle borçlunun bir krediye sadık bir şekilde hizmet verip vermediğini ve taksitlerini zamanında ödeyip ödemediğini, önceki kredilerin ödeme geçmişini dikkate alır.

Borçlunun, borç verenlerle ödeme koşulları konusunda anlaşmazlığa düşmemiş olması ve kredi hizmeti hatırlatmalarından kaçınması yardımcı olur. Temiz bir ödeme kaydı, borç verenlere paralarını borçludan geri alacakları konusunda rahatlık sağlar.

Mevcut kredi olanaklarının kredi karması

Bankalar genellikle, bir bankadan diğerinin kredilerini geri ödemek için etkili bir şekilde borç aldıkları, kredi yenileme döngüsüne yakalanan borçlulara karşı temkinli davranırlar. Aynı zamanda, bir borçlunun farklı borç verenlerden çeşitli kolaylıklar aldığı kredilerin yüklenmesi yoluyla da kendini gösterir.

Bu, bir borçlunun sıkıntıyla karşı karşıya olduğunu ve mevcut yükümlülüklerini sürdürmek için bağımsız olarak yeterli gelir veya gelir elde edemediğini gösterir. Bu nedenle, yeni krediye erişirken onlara yüksek riskli bir derecelendirme atanır.

Bir CRB için bu bir tehlike işaretidir ve bu nedenle bu değerlendirmeye yaklaşık yüzde 30’luk bir puan ağırlığı atanır.

Gelire ve eğilime göre toplam borç

Kredi yükleme faktörü ile ilgili olarak, kredi puanı borcun gelire oranından da etkilenir. Borç ödemeye giden gelir yüzdesi ne kadar yüksekse, temerrüde düşme riski o kadar yüksektir. Bu, gelir potunu izleyen başka rakip ihtiyaçların olduğu gerçeğini göz önünde bulundurarak.

Borcun gelire göre büyüme eğilimi de önemlidir ve daha fazla borç almak için artan veya daralan bir alan olup olmadığına işaret eder. Bu faktör ve aşağıdaki diğerleri, genel kredi puanında yüzde altı veya daha az bir ağırlığa sahiptir.

Yeni kredilerin tedavisi

Yeni kredi olanaklarının ele alınması, öncelikle teminat talepleri açısından bir kredi puanı hesaplanırken bir CRB’yi ilgilendirmektedir.

Daha önce teminatsız kredilere erişebilen bir borçludan aniden bir teminat vermesi istenirse, bir kredi derecelendirme kuruluşu bunu kredi hizmetlerinde ortaya çıkan zorlukların bir işareti olarak görecek ve sonuç olarak daha düşük bir puan sunacaktır.

demografi

Demografik faktör (öncelikle yaş ve cinsiyet), belirli bir demografik grubun geri ödeme davranışına dayalı olarak kredi puanlamasında da dikkate alınır.

Örneğin, bankaların kredi verileri, belirli bir yaş grubunun diğerlerine göre daha yüksek temerrüde düştüğünü gösterebilir ve bu, bu demografiye uyan bir borçlu kredi aradığında genel risk algısını besler.

Stabilite faktörü

İstikrar faktörü hususları, kişinin aynı yerde uzun bir süre ikamet edip etmemesine, cep telefonu numaraları gibi tutarlı iletişim bilgilerine sahip olmasına ve bir işverenle uzun süre birlikte çalışmasına kadar geniş ve çeşitlidir.

Cep telefonu numaralarının, taşınan evlerin ve işlerin sık sık değişmesi, kredi verenler için endişe uyandıran istikrarsızlık belirtileridir. Özellikle, bu dijital krediler çağında, cep telefonu numaralarını sık sık değiştirmek, bazı kişilerin borç verenlerden kaçmak için hatları atmasına neden olan ödeme sıkıntısının bir işareti olabilir.

Kredi puanınızı nasıl yükseltebilirsiniz?

İyi bir kredi profili oluşturmanın en kolay yolu, herhangi bir kredi ihtilafından kaçınmak ve varsa bunları hızla çözmektir.

Temiz olduklarından emin olmak için kayıtlarını da kontrol etmeli ve borç verenler tarafından dile getirilen herhangi bir endişe varsa düzeltmek için adımlar atılmalıdır.

Borçtan kaçınarak kişinin sicilini temiz tuttuğuna dair bir yanılgı da vardır. Bir krediyi geri ödeyebilme yeteneğinin gösterilmesi, iyi bir puan almak için bir artıdır, borç verenler genellikle geri ödeme davranışı bilinmeyen bir faktör olarak kalan yeni borçlulara yüksek bir kredi puanı vermeye istekli değildir.

→ [email protected]