Bankacılık 2023’teki Yenilikler

FedNow tanıtımı, bu yılki “Yenilikler” girişlerinin başında geliyor. Ayrıca, SVB ve diğer banka iflaslarının ardından önerilen düzenleyici ve politika değişiklikleri ve bunun tüketiciler üzerindeki potansiyel etkilerine ilişkin bir tartışma da yer almaktadır. Son olarak, en iyi oranların güncellenmiş listelerini ve ABD’de kaç kişinin “bankasız” olduğuna ilişkin güncellenmiş verileri sağlayacağız.

FedNow

FedNow programının kapsamlı bir tartışması için bunu okumaya değer konuşma Cleveland Fed Başkanı Loretta Mester tarafından bu ayın başlarında Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu’na verildi. Konuşma, aşağıdaki açıklamanın temelidir ve dahil edilen şekiller onun sunumundandır. Bazı editoryal yorumlar da dahil olmak üzere FedNow’un kısa bir özeti için, İktisatçı makalesi Forbes madde. (Ücretsiz makale payınızı aştıysanız, bunları okumak için abonelik gerekebilir.)

Başkan Mester’ın konuşmasından:

Ödeme sistemi, ABD altyapısının çok önemli bir parçasıdır ve iyi işleyen ve güvenli bir ödeme sistemi, sağlam bir ekonomi için hayati önem taşır. Federal Rezerv Sistemi, güvenli, verimli ve geniş çapta erişilebilir bir ödeme altyapısını geliştirme sorumluluğuna sahiptir ve Rezerv Bankaları, 100 yılı aşkın bir süredir özel sektörle birlikte ödemeler ve mutabakat hizmetleri sunmaktadır. Fed’in bu sorumluluğu vardır, çünkü ülkenin merkez bankası olarak, likidite veya kredi riskleri getirmeden bankalar arası takası benzersiz bir şekilde sağlayabilir. Yerleştirme, bir ödeme için para transferi yapmak üzere hesapların borçlandırılması ve alacaklandırılması anlamına gelir. Takas, çoğu ödeme sisteminin temelidir ve gönderenin saklama kurumunun, parayı alıcının saklama kurumuna aktararak bir ödeme yapmasına olanak tanır. Fed’in ödeme hizmetleri arasında çek işleme, otomatik takas odası (ACH) hizmetleri ve banka havaleleri yer alır. Hesaplaşmaya ek olarak, bu hizmetler bir ödeme hakkında bilgi alışverişini ifade eden takası da içerir.

Fed, ödeme hizmetlerini kamu adına özel sektör tarafından sağlanan benzer hizmetlerle rekabet halinde ve bu hizmetleri destekleyecek şekilde sunmaktadır. Diğer ülkelerdeki merkez bankalarının aksine, Fed’e ABD ödeme sistemi üzerinde tam bir düzenleyici veya denetleyici yetki verilmemiştir. Ancak Fed, ödeme hizmetleri sunarak ödeme sisteminde erişilebilirliği, güvenliği, verimliliği ve yeniliği teşvik edebildi.

Teknoloji, son yıllarda elektronik ödemelerin hızlı yükselişini kolaylaştırdı ve her şey sorunsuz bir şekilde çalıştığı için, siz (tüketici) muhtemelen perde arkasında neler olup bittiği hakkında fazla düşünmüyorsunuz. Ancak fonların taşınması ve transferlerin muhasebeleştirilmesi için anlık bir sisteme duyulan ihtiyaç da arttı. FedNow’un devreye girdiği yer burasıdır.

Bu, elli yıldaki ilk yeni Fed ödeme “rayı” (sistemi). Aşağıdaki şekil, FedNow’un nasıl çalıştığını açıklamaktadır. Kurumlar arasında hangi işlemler 7/24 sadece saniyeler içinde gerçekleşir. Önceki sistem sadece mesai saatleri içinde çalışıyordu, işlemler partiler halinde yapılıyordu ve tüm süreç 2-3 gün sürebiliyordu. (Bu nedenle, bir çeki yatırdığınızda, hesabınızda geri dönmesi durumunda çeki karşılayacak yeterli para olmadığı sürece çeki bozduramazsınız.)

Venmo ve CashApp gibi “anlık” kişiden kişiye ödeme uygulamaları bile perde arkasında anlık değildir. Arkalarında bankalar var ve alıcı banka, mevduatı karşılayacak yeterli fon bulunmayabileceği konusunda bazı riskler alıyor.

İşte FedNow’un avantajları:

İşte FedNow kullanılarak bir işlemin nasıl ilerleyeceğine dair bir örnek:

Bankalar, işlemleri takas etmek için Fed’i veya Takas Merkezi’nin Gerçek Zamanlı Ödemelerini (RTP) kullanır.^®) hizmet. ABD’deki 10.000 bankanın tamamı başlangıçta FedNow’a katılmayacak. Bazıları Clearing House RTP’yi kullanmaya devam etmeyi seçecektir.

Programın kullanıma sunulmasıyla ilgili bir açıklama için yine doğrudan Başkan Mester’ın konuşmasına dönüyoruz. Kurumların belirleyebileceği parametrelerin açıklaması, herhangi bir türden banka tasfiyesi riskinin nasıl azaltılabileceğini gösterir:

FedNow Hizmeti, lansman öncesi pilot programın parçası olan çeşitli ilk uygulayıcılardan oluşan bir grupla test ediliyor ve onaylanıyor; grup finansal kurumları, işlemcileri, hizmet sağlayıcıları ve ABD Hazinesini içerir.

Kullanıma sunulduğunda, FedNow Hizmeti takas ve hesaplaşmaya odaklanan özellikler içerecektir.⁹ En temel düzeyde, FedNow platformu, fonların bir ödeme gönderenin banka hesabından bir alıcının banka hesabına anında ve herhangi bir zamanda transfer edilmesini sağlayan bankalar arası ödeme sağlar. Ön ödeme gerekli değildir. Müşteri kredi işlemi başına limit 500.000 USD olacaktır, ancak işlem limitinin başlangıç ​​ayarı 100.000 USD olacaktır. Katılımcı bir kurum, tercihlerine bağlı olarak bu varsayılan limiti maksimum 500.000 $’a kadar aşağı veya yukarı ayarlayabilecektir. Katılımcılar hem ödeme almak hem de göndermek isteyip istemediklerine veya yalnızca ödeme almak isteyip istemediklerine karar verebilecekler. Ayrıca, ödeme göndermek veya almak istemedikleri şüpheli hesapların bir listesini belirtebilecekler.

Gördüğüm kadarıyla, sonuç olarak, FedNow en çok sınırlı likiditeye sahip olanlar için faydalı olacaktır – şu anda maaş çeklerini nakde çevirmek için prim ödeyenler ve bunun yerine maaşlarına anında, belki daha sık ve hiçbir ücret ödemeden erişebilecek olanlar. Devletten fon alanlar, özellikle çek için günlerce beklemenin zahmetli olabileceği acil durumlarda, yardıma anında erişebilecekler. Ortalama bir kişi için bu, banka hesabınızda belirttiğiniz bakiyenin gerçekten sizin bakiyeniz olduğu ve örneğin çevrimiçi fatura ödemeyi kullandığınızda, ödemenin anında gerçekleşeceği ve fonların hesabınızdan o ana kadar, şimdilerde olduğu gibi günler önce değil, o ana kadar çıkmayacağı anlamına gelir.

Bu yılki Banka Başarısızlıklarının ardından önerilen değişiklikler

FDIC, Mevduat Sigorta Fonunu dolu tutmak için FDIC mevduat sigortası sunan tüm bankalardan üç ayda bir ücret toplar. Ancak SVB, Signature Bank ve First Republic başarısızlıklarının ardından, neredeyse 16 milyar dolar boşlukta. FDIC, 50 milyar dolardan büyük bankalara özel bir değerlendirme uygulayarak fonunu yenilemeyi teklif etti. Bu, 113 bankanın maliyetin %95’ini karşılayacağı ve tüm bankaların %96’sının fazladan herhangi bir ödeme yapmak zorunda kalmayacağı anlamına gelir. (Yahoo Finans)

Federal Rezerv ayrıca, bu banka iflaslarından sonra bankaları denetleme ve düzenleme biçimine ilişkin değişiklikler önerecek. SVB bankasıyla ilgili özel bir inceleme yapıldı ve Fed’in mevcut denetim ve düzenleme süreçlerinde tespit edilen eksiklikler giderilecek. (AP)

Bankalar biraz geri adım atıyor ve sermaye gereksinimlerindeki (bankaların tutması gereken nakit miktarı) herhangi bir artışın müşterilere bir şekilde daha fazla maliyet getireceği veya onları düzenlemeye tabi olmayan hizmet sağlayıcılara iteceği konusunda uyarıda bulunuyor. (Reuters) ABD bankalarını küresel banka gereksinimleriyle daha uyumlu hale getirmek için sermaye gereksinimlerinde bir artış çağrısında bulunuldu. (Reuters2)

Bu yılki banka başarısızlıklarını 2008 ile bir karşılaştırma da dahil olmak üzere daha derinlemesine tekrar gözden geçirmek isterseniz, bu New Yorker makalesi senin için. EconExtra’nın SVB Başarısızlığı, SVB başarısızlığının takibi ve First Republic’in devralınması hakkındaki gönderilerini de yeniden ziyaret edebilirsiniz.

Faiz Oranı Güncellemeleri

İşte en yüksek oranları sunan kurumların birkaç listesi:

bankasız

ABD’de “banka hesabı olmayan” kişilerin yüzdesi 2021’de %4,5’e düştü, bu istatistik 2009’da FDIC tarafından ölçüldüğünden bu yana en düşük seviye. FDIC hanehalkı anketi basın açıklaması.

Sekiz dakikanız varsa, izlemeye değer olabilir. bu PBS Haber Saati Bankasız olmanın ne anlama geldiğine ilişkin bölüm. Bu anekdotlardan bazıları, konuyla ilgili herhangi bir sınıf tartışmasına eklemek için yararlı olabilir.

Banka hesabı olmayan birine nasıl para gönderilir? İşte birkaç seçenek:

1) Ön Ödemeli Banka Kartları

2) Havale Emirleri

3) PayPal, Venmo, CashApp, Western Union

(İş İçeriği)