Artık İflasta Federal Öğrenci Kredilerini Ortadan Kaldırmanıza İzin Verecek Büyük Değişiklikler

Gelire dayalı bir geri ödeme programında mısınız? Federal öğrenci kredilerinizi on yıldan fazla bir süredir mi ödüyorsunuz? Servis sağlayıcınızla daha makul bir ödeme planı üzerinde çalışmayı denediniz mi?

-veya-

Federal öğrenci kredilerinizde temerrüde mi düşüyorsunuz? Ve son on yılın en az 5’inde işsiz kaldınız mı? Geçmişte kredileriniz için en az bir ödeme yaptınız mı?

-veya-

Diğer masrafları karşıladıktan sonra aylık öğrenci kredisi ödemelerini yapmakta zorlanıyor musunuz? 65 yaşında veya daha büyük müsünüz? Vadesi geçmiş bakiyenizle ilgili olarak servis sağlayıcınızdan gelen mektuplara veya aramalara yanıt verdiniz mi?

İflas yasalarımız olduğu sürece, yukarıdaki gibi durumlardaki insanlar genellikle İflas Yasasının “yeni bir başlangıç” vaadine erişebilirler. “Yeni başlangıç”, dürüst ama talihsiz borçluların mali durumları kötü olanların hayatlarını yoksulluk içinde geçirmeye mahkûm edilmemelerini sağlamayı amaçlıyordu. İflas koruması için başvurabilir, ödenmemiş borçlarını ödeyebilir ve yeni bir hayata yeniden başlayabilirler.

Öğrenci borçluları hariç. 1978’de Kongre, “öğrenci kredilerini” ödenebilir borçlar listesinden çıkardı – borçlu iflas ettikten sonra geri ödeme talep etmenin “gereksiz bir güçlük” getireceğini kanıtlamadığı sürece. “Gereksiz sıkıntı”yı kanıtlamak için borçlular genellikle üç şeyi kanıtlamak zorundaydılar: (1) borçlu, öğrenci kredisini geri ödemesi gerekiyorsa, şu anda asgari bir yaşam standardını sürdüremiyor, (2) borçlunun mali durumunun muhtemel olduğunu gösteren koşullar var. kredi geri ödeme süresinin önemli bir kısmı için gelecekte devam etmesi ve (3) borçlunun öğrenci kredisini geri ödemek için geçmişte iyi niyetli çaba sarf etmesi.

Bu son derece öznel unsurlar, davada galip gelmeyi çok zorlaştırdı. Ve borçluların duruşmada galip geldiği durumlarda bile, bunu yıllarca süren temyizlerin takip etmesini bekleyebilirler ve bu da genellikle ilk derece mahkemesinin kararının bozulmasıyla sonuçlanır. Bu ve diğer sebeplerden dolayı, borçluların sadece %0,1’i borçlarını ödemeye bile çalışmaktadır. Ve bu büyük ölçüde ilgili maliyetten kaynaklanmaktadır. İflas avukatlarının çoğu, bir öğrenci kredisi tahliye davasıyla ilgilenmek için 30.000-50.000 ABD Doları arasında herhangi bir ücret talep etmektedir.

Ancak yeni rehberlik sayesinde Eğitim ve Adalet Departmanları tarafından, yukarıdaki (ve diğerleri) gibi koşullara sahip borçlular, sonunda federal öğrenci kredilerini iflas ettirebilirler. Bundan sonra, Bakanlık tahliyeye karşı çıkmayacak ve borçlunun belirli kriterleri karşıladığını göstermesi koşuluyla, tahliyeyi destekleyen gerçekleri şart koşacaktır:

İLK GEREKLİLİK

Borçlunun mevcut mali durumu. Borçlunun aylık geliri eksi gerekli giderler ise, borcun aylık ödemesini yapmak için yeterli para bırakmaz. Belki de en önemlisi, bu, gelire dayalı bir geri ödeme planına değil, “Standart” geri ödeme planına dayalı olacaktır. Standart Plan on yıllıktır, yani kredinizin bakiyesini alın, 120’ye bölün ve aylık ödeme, gerekli harcamalardan (gıda, giyim, sağlık sigortası vb.) sonra gelirinizi aşarsa, muhtemelen standardı karşılarsınız.

İKİNCİ ŞART

Borçlunun mali geleceği. Geleceği doğru bir şekilde tahmin etmeye dayandığından, bu genellikle testin en zorlayıcı kısmıdır. Ancak ileriye dönük olarak, hükümet borçlunun (i) 65 yaşın üzerinde; (ii) bir derece almamış; (iii) istihdamı zorlaştıran bir tür sakatlık veya kronik yaralanmadan mustarip olmak; (iv) son on yılın en az 5’inde işsiz olmuştur; veya (v) 10 yıldan fazla bir süredir geri ödemede bulunuyorsa.

ÜÇÜNCÜ ŞART

Borçlunun geri ödemede “iyi niyetli” bir çaba gösterip göstermediği. Borçlunun geçmişte bir ödeme yapması, müsamaha başvurusunda bulunması veya hizmet sağlayıcısıyla uygun bir ödeme planı üzerinde çalışmaya teşebbüs etmesi durumunda hükümet artık borcun ödenmesini şart koşacak. Elinizi kuma gömmediğiniz sürece, muhtemelen bu çatalla karşılaşabilirsiniz.

Burada önemli bir uyarı, hükümetin bu gerçekleri yalnızca şart koşacağıdır. Bu koşullardan bir veya daha fazlasının mevcut olduğu durumlarda bile, İflas Mahkemesinin yine de hükümetle mutabık kalması ve borcun ödenmesine karar vermesi gerekecektir. Ancak bu iki şey arasında zaman ve maliyet açısından çok büyük bir fark var.

Daha Az Zaman Alır

İlk olarak, beş veya altı yıl (bir mahkemede dava açmak ve herhangi bir temyizi ele almak için gereken ortalama süre) almak yerine, bu artık birkaç ay içinde gerçekleştirilebilir.

İkincisi ve belki de daha önemlisi, yıllar yerine aylar içinde yapılabilirse maliyet önemli ölçüde azaltılabilir. Avukatların artık davanızı ve temyizlerinizi takip etmek için yaklaşık 100 saat veya daha fazla zaman harcaması gerekmiyorsa, 30.0000 ABD Doları veya 50.0000 ABD Doları ücret almaları gerekmeyecektir. Bunun yerine, avukatlar bunu ekonomik olarak birkaç bin dolara yapabilirler.

Bunların bazıları muhtemelen karmaşık geliyor. Diğer kısımları muhtemelen gerçek olamayacak kadar iyi geliyor. Ve bu rehberliği uygulamak istediğimiz kadar tutarlı veya öngörülebilir olmayabilir. Ancak bu, hükümetin 40 yılı aşkın bir süredir iflas halindeki federal öğrenci kredilerini tasfiye etme kapısını ilk kez açması.

Bu çok büyük bir anlaşma ve gecikmiş bir anlaşma.

Avukat Austin Smith

[email protected]

Steve Rhode Borçtan Kurtulma Adamıdır ve 1994’ten beri kötü borç sorunları olan iyi insanlara yardım etmektedir. Steve hakkında buradan daha fazla bilgi edinebilirsiniz.

Steve Rhode’un son gönderileri (hepsini gör)