600.000 Dolarlık Bir Miras Aldık: Şimdi Ne Olacak?

Takma bir okuyucu – “Felicia” – şunları yazdı:

Merhaba Jesse – kocam ve ben az önce bir 600 bin dolarlık miras.

Mütevazı bir gelir elde ediyoruz ve mütevazı bir şekilde yaşıyoruz ve ne yapacağımızı veya bu parayı en iyi nasıl idare edeceğimizi bilmiyoruz.

Hala yaklaşık 40 bin dolarlık öğrenci borcumuz var. Bu ödemeler duraklatılır, ancak bir kez geri döndüğünde faiz oranları ~% 5’tir. Tek borcumuz bu.

Bir daire kiraladık ve bir ev satın almak istiyoruz. İdeal evimiz şehrimizde 500.000 dolara mal olur. Bunun için zaten ~ 50.000 $ ayırdık.

401(k) hesaplarımıza ve Roth IRA hesaplarımıza katkıda bulunuyoruz, ancak hiçbir zaman onları maksimize edecek kadar kazanmadık.

Birkaç alanda kaybımız var…

• Neyi bilmediğimizi bilmiyoruz. Muhtemelen kaçırdığımız bazı büyük şeyler nelerdir?
• vergiler. Bu yıl vergiler konusunda endişelenmeme gerek var mı? Gelecek yıllarda?
• Harcama. Bu para bizim “büyük şansımız” gibi görünüyor. Onu harcamaktan ve geleceğimizi mahvetmekten korkuyoruz. Ama bir yığın harcanmamış parayla ölmek istemiyoruz.
• yatırım. Yatırım stratejim değişmeli mi?

vergiler

Mirasla ilgili vergilerle başlayalım.

veraset vergileri Felicia gibi bir mirasın alıcısından ücret alın. Neyse ki, Federal miras vergisi yoktur. Altı eyalet (Nebraska, Iowa, Kentucky, Pennsylvania, New Jersey ve Maryland) veraset vergisi almaktadır.

emlak vergileri mirasçılara para dağıtılmadan önce ölen kişinin terekesinden tahsil edilir. Felicia bunu çoktan atlattı. Orada dır-dir bir Federal emlak vergisi, ancak varlıklarda 12,92 milyon doların üzerinde (bireyler için) veya 25,84 milyon doların üzerinde (çiftler için) başladı [as of 2023 IRS tax code]. Bazı eyaletlerde emlak vergileri de vardır.

Sermaye kazancı vergileri genellikle miras için geçerli değildir verildikleri zaman. Ancak mirasınızdaki varlıklar (örneğin hisse senetleri) değer kazanırsa, bunları sattığınızda/sattığınızda sermaye kazançları üzerinden vergi ödemeniz gerekir.

Gelir vergileri genellikle ikisi de geçerli değildir, hariç yaygın bir durumda: kalıtsal bir 401(k) veya IRA. Merhum, Geleneksel emeklilik katkı paylarının hiçbirinde hiçbir zaman gelir vergisi ödememiştir, bu nedenle IRS, varisin miras kalan IRA’larından gelir vergisi ödemesini zorunlu kılar. Bu yazının yazıldığı tarihte, vergi kanunu, miras kalan bir IRA’daki tüm varlıkların merhumun ölümünden sonraki 10 yıl içinde geri çekilmesi gerektiğini şart koşuyordu – her geri çekilmede mirasçı tarafından ödenen uygun gelir vergisi ile.

Harcama

Felicia’nın harcama konusundaki endişesi, kişisel finans. 600.000 dolar, kim olursanız olun çok para, ama özellikle mütevazı bir geçmişe sahipseniz. Felicia’nın bu mirası büyük bir finansal fırsat olarak görme hakkı.

Ama onun “taşlaşmış” hissini gidermeyi umuyorum.

Bu miras iyilik için bir fırsattır. Esneklik için. Seçim için. Eğlence için. Sadece kendinize sorun: 600.000 doları mı yoksa sıfırı mı tercih ederdiniz? Hepimizin aynı cevaba sahip olması, Felicia’nın mirasının olumlu olduğunu gösteriyor.

Peki olumsuz duygular nereden geliyor?

Felicia’nın korkusunun bir kısmı (potansiyel) gelecekteki pişmanlık gibi görünüyor eğer o ve kocası bir şekilde bu senaryoyu alt üst ettiler. Böyle şanslı olacaklarını hiç düşünmediler. Ya fırsatlarını değerlendirmezlerse? Ya kendilerini ve ailelerini hayal kırıklığına uğratırlarsa?

Bu nedenle finansal planlama önemlidir.

Felicia ve kocasının varlıkları için bir plan yapması gerekiyor. Operasyonların mali düzeni harika bir başlangıç ​​noktasıdır. Durumuna bağlı olarak, bu plan muhtemelen şunları içermelidir:

• Anında keyifli kullanım için küçük bir miktar. Zor bir kural yok, ancak %5 veya 10.000$’lık basketbol sahasında bazı şeyler doğru geliyor. Git, dilediğin o yolculuğa çık!
• Borç ödemesi. Felicia’ya 40.000 dolarlık öğrenci borcunu hemen ödemesini tavsiye ederim. Bu onun yükünü hafifletecek (sorusunda bundan bahsedecek kadar önemsiyor) ve getirisi, bu varlıkların %5’lik getirisine eşdeğer. Bu değil ortalama borç ödemesi, tüm miras senaryolarının bir parçası olmalıdır. Ama bu durumda bence akıllıca bir tavsiye.
• Bir ev satın almak için ayırma. %20 tipik bir peşinattır. 500 bin dolarlık bir ev için 100 bin dolar. Daha fazlası daha iyidir. Ve sinir bozucu kapanış maliyetleri var. Felicia’nın ev satın alma zaman çizelgesi “ASAP” ise, Felicia’nın bu özel amaç için yüksek getirili bir tasarruf hesabına bu mirasın 100.000 $’ını ayırmasını tavsiye ederim.
• “Bağışlanmış” harcama. Felicia, “bir yığın harcanmamış nakit üzerinde ölmekten” kaçınma arzusundan bahsetti. Her yıl küçük bir harcama yüzdesini önceden planlamasının mantıklı olduğunu düşünüyorum. %1-2 aralığında veya 6K – 12K$ aralığında bir şey doğru geliyor. Bir sayı seçelim: yılda 9000 $. Felicia bunu eğlenceye ya da hayatın pek çok küçük yönünü biraz daha iyi hale getirmeye harcayabilirdi. Bu harcamayı gerçekleştirmek için, Felicia bugün bir miktar parayı (diyelim ki 150.000 $) bir kenara, belirli bir yıllık, amaca yönelik harcama amacıyla ihtiyatlı, çeşitlendirilmiş bir portföye ayırmalı. Bu konuda tekrar konuşacağız yatırım aşağıdaki bölüm.

Takip ediyorsanız, Felicia’nın 600.000 $’lık mirasının 300.000 $’ını ayırdık.

• Hemen eğlenceli bir yolculuk için 10.000 $.
• Üniversite borcunu ödemek için 40.000 dolar.
• Bir ev peşinatı için 100.000 dolar.
• Devam eden “bağışlanmış” harcamalar için 150.000 $.

Kalan 300.000 $ ile ne yapmalı?

yatırım

Felicia’nın mirasının geri kalanı uzun vadeli olarak yatırılmalıdır. Ama onun diğer bölümleri Harcama varlıklar da muhtemelen yatırılmalıdır.

Spesifik yatırım tahsisi, varlıkların benzersiz hedeflerine ve zaman çizelgelerine bağlıdır.

• ev satın alma: 100.000$’ın “yatırım” yapılması gerektiğini zaten ele aldık (aslında yatırıldı) Felicia’nın ev satın alması için ayrılan yüksek getirili bir tasarruf hesabına. Bugünün faiz oranı ortamında ~%4 kazandıran ve FDIC tarafından sigortalanan nakittir.
• “Bağışlanmış” harcama. Felicia yıllık 9000 $’lık amaçlı harcama için 150.000 $ ayırırsa, bu 150.000 $ yatırım yapılmalıdır. Neden?
  • Bu 150.000 Doların bir kısmı kısa vadeli olsa da (örneğin, harcanan 9.000 Dolar Bu yıl), çoğu uzun vadelidir.
  • 150.000 $’ı gerçek bir bağış olarak düşünürsek (bir üniversite gibi), 150.000 $’lık müdürün kendisi mümkün olduğunca kendi haline bırakılmalıdır.
  • Bu 150.000 $ için %50 hisse senedi, %50 tahvil portföy tahsisi gibi bir şey, Felicia’nın kısa vadeli sermaye ihtiyaçlarını birleştiriyor Ve muhafazakar uzun vadeli büyüme.
• Uzun vadeli para. Kalan 300.000 $ uzun vadede yatırılmalıdır. Felicia’nın özel risk toleransına bağlı olarak, %70-100’lük bir hisse senedi tahsisi uygundur, kalan varlıklar tahvillerde ve (eğer daha fazla çeşitlendirme istiyorsa) küçük bir alternatif koludur. Şimdilik, bu 300 bin doları %80 hisse senedi, %20 tahvile yatırdığını varsayalım.

Felicia’nın toplam portföyünün şu olduğunu görmek için bu kovaları ekleyebiliriz:

• %25 Nakit: 100.000 $ artı bir ev satın almak için ayırdığı orijinal 50.000 $.
• %25 Tahvil: “Bağışlanmış” kovasında 90.000 $ artı “Uzun Vadeli” kovasında 60.000 $.
• %50 Stok: “Bağışlanmış” kovasında 60.000 $ artı “Uzun Vadeli” kovasında 240.000 $

Bu belki Felicia’nın önceki yatırım tahsisinden büyük bir değişiklik olabilir. Ancak mantıklı yatırım çerçevemiz şu amaçlarla çalışmalıdır: herkes de herhangi hayatlarındaki kavşak:

• Hedeflerinizi belirleyin.
• Onlara dolar miktarları uygulayın.
• Bu hedeflere ulaşmak için zaman çizelgeleri belirleyin.
• Uygun şekilde yatırım yapın. Daha kısa zaman çizelgeleri daha düşük riskli varlıklar gerektirir ve bunun tersi de geçerlidir.

Bu ünlü “paranı kovala” yöntemidir.

Diğer şeyler?

Başka ne? Felicia bir şey kaçırdı mı?

Felicia ve kocası kesinlikle başlamalı Roth IRA’larını maksimize etmek her yıl. Hiç değilse, “Uzun Vadeli” vergiye tabi komisyonculuklarından 13.000 $ çekmeli ve bu parayı Roth IRA’larına yatırmalılar.

onlar maksimum 401(k)? Kesinlikle maçı almalılar – bu bedava para! Ancak bu bedava paranın ötesinde, 401(k) vergi avantajının faydalarını 59,5 yaşına kadar parayı kilitleme maliyetine karşı tartmaları gerekir. Bu makale, o önemli 401(k) matematiğini yıkıyor.

Artık Felicia ve Ailesi’nin bazı varlıkları olduğuna göre, varlıklarını yeniden gözden geçirmeleri gerekir. emlak planı (ilk etapta bir tane olsaydı). Bir emlak planlama avukatı ve bir CFP mali planlayıcısı ile konuşmak harika bir başlangıçtır.

Son olarak, Felicia “ev ödevini” yaparken iyi bir iş çıkarıyor gibi görünüyor. Bu tür kararları aceleye getirmek istemezsiniz, ancak çok uzun süre ertelemek de istemezsiniz. Acele etmeyin, araştırmanızı yapın, ancak ardından bir plan yürütün.

Okuduğunuz için teşekkürler! Bu makaleyi beğendiyseniz, katılın 6500+ abone Her hafta çevrimiçi bulduğum en akıllı finansal içeriğin bağlantılarını size gönderdiğim haftalık 2 dakikalık e-postamı okuyanlar.

-Jesse

hakkında daha fazla bilgi edinmek istiyorum En İyi İlgi arka hikaye? Burayı oku.

Dinlemek isterseniz buyrun En İyi İlgi Alanı Podcast’i.