2023’te Eviniz Değer Kaybedebilir. Endişelenmeli Misiniz?

Konut piyasası son birkaç yılda ev sahiplerine karşı nazik davrandı. Ortalama ev değeri 2019’un sonlarından bu yana %43 arttı ve satıcılar bu nedenle göz kamaştırıcı karlar elde etti.

Ama bu o zamandı.

2023’e girerken pazar çok farklı görünüyor. İle birlikte ipotek oranları Alıcılar bir yıl önceki seviyelerinin iki katından fazla geri çekiliyor. Konut satışları geçen yıla göre %6 azaldı ve Fiyat:% s şimdiden düşmeye başladı (en azından aylık).

Bir gayrimenkul veri ve teknoloji sağlayıcısı olan Clear Capital’in kurumsal stratejiden sorumlu başkan yardımcısı Kenon Chen, “Tahminlerin çoğu gelecek yıl ev fiyatlarında bir düşüş öngörüyor” diyor.

Açık olmak gerekirse: Bazı ekonomistler, fiyatların 2023’te yalnızca sabit kalmasını veya çok ılımlı bir şekilde artmasını bekliyor. Chen’in belirttiği gibi, bazı ekonomistler, özellikle pandemi dönemi sıcak noktalarında kayda değer bir düşüş öngörüyor. Örneğin Moody’s Analytics, ülke çapında konut fiyatlarında %10’luk bir düşüş bekliyor. Diğer hesaplara göre, düşüş %20’yi geçebilir.

Bu düşük fiyatlar – ve bunlara bağlı ev değerleri – mevcut ev sahipleri için tam olarak ne anlama gelir? Bu bağlıdır.

Bazıları için yıkıcı olabilir. Diğerleri için, sahip olunması gereken bazı tasarruflar olabilir. Douglas Elliman’ın emlak komisyoncusu Jessica Peters’ın belirttiği gibi, “Fiyatlar düşme eğiliminde olacak, ancak bu mutlaka kıyamet ve kasvet anlamına gelmez.”

Hangi gruba giriyorsun? İşte ev sahipleri için daha düşük ev değerlerinin gerçekten ne anlama geldiği ve kimlerin endişelenmesi (ve endişelenmemesi) gerektiği.

Satıcılar daha az kar görecek

Düşük ev değerlerinin en belirgin etkisi, satıcılar için daha az kar olacaktır. Bu sadece bir matematik: Eviniz bugün 500.000$’a satılabilse, ancak birkaç ay içinde yalnızca 450.000$’a satılabilseydi, daha sonra satarak daha az cebe indirirdiniz.

Yine de açık olmak gerekirse: Bu, mutlaka para kaybedeceğiniz anlamına gelmez.

Austin, Teksas’taki Pinnacle Realty Advisors’ın kurucusu ve CEO’su Sam Sawyer, “Birinin evini ne zaman satın aldığına bağlı” diyor. “Pek çok pazarda, ev sahipleri iki veya daha fazla yıl önce satın almış olsalar bile hala büyük öz sermayeye sahip olacaklar ve taşınmaları gereken insanların satıp iyi bir fiyat alabileceklerini düşünüyorum.”

Bunun nedeni, fiyatların uzun süredir dik bir yükselişte olması. ABD Sayım Bürosu’na göre, 2020’nin ikinci çeyreğinden bu yana ortalama ev fiyatları 322.000 dolardan 454.000 dolara yükseldi. Evinizi bu atlamadan önce veya erken satın aldıysanız, değerinin orta düzeyde bir düşüşle bile geri dönüşü garanti edecek kadar arttığını görmüşsünüzdür.

Bununla birlikte, zirvede satın aldıysanız, değerler yüzde birkaçtan fazla düşerse başınız belaya girebilir.

California, Santa Barbara’daki Sotheby’s International Realty’de emlakçı olan Maureen McDermut, “Evinizi 2008 veya 2009’da satın aldıysanız, 2023’te satmak sizin için yine de kârlı olacaktır” diyor. “2021’de aldıysanız ve 2023’te satmak istiyorsanız, sonunda zarar edebilirsiniz. İkinci durumda, piyasa düzelene ve fiyatlar yükselene kadar beklemek en iyisidir.”

Ev kredisi borçlularının daha az seçeneği olacak

Düşen ev değerleri aynı zamanda ev sahipleri için genel olarak daha az eşitlik anlamına gelir. Ev sermayesi – veya evinizin mevcut değeri ile buna bağlı herhangi bir ipotek kredisi arasındaki fark – son yıllarda hızla arttı. Ortalama bir Amerikalı ev sahibi, yalnızca geçen yıl bunun 60.000 dolarını kazandı.

Bu iyi birşey. Ne kadar çok sermayeniz varsa, sattığınızda o kadar çok kazanırsınız. Ancak bundan daha fazlası, öz sermaye aynı zamanda finansal bir araçtır. Nakit ödemeli yeniden finansman, ev rehni kredisi veya ev rehni kredi limiti kullanarak buna karşı borç alabilirsiniz (HELOC) – ve satmadan nakde çevirin. Birçok ev sahibi bunu onarımlar için ödeme yapmak veya borcunu birleştirmek için yapar.

Yine de öz sermaye düşerse, ev sahipleri daha az borç alabilecek veya bu tür ürünler için uygun olmayabilir. HELOC’lerin son aylarda ne kadar popüler hale geldiği düşünüldüğünde bu büyük olabilir. 2022’nin ilk yarısında HELOC kredileri, 2021’e kıyasla %30 artışla 15 yılın en yüksek noktasına ulaştı.

Milwaukee’deki Falk Ruvin Gallagher Real Estate Team’in ortağı Rick Ruvin, “Kişinin kendi öz sermayesini kullanmakla ilgili olduğu için, borç verme standartları sıkılaşacağından ve bir miktar öz sermaye muhtemelen aşınacağından, bu biraz daha zorlaşabilir” diyor. “Bir ev sahibi, bu öz sermayenin bir kısmından faydalanması gerekebileceğini düşünüyorsa, HELOC’u şimdi yerine oturtmak daha iyidir.”

Halihazırda HELOC’lara sahip olanlar, kredi limitlerinin azaldığını veya dondurulduğunu görebilir – bu da ek fon çekemeyecekleri anlamına gelir. Borç verenler, borç alanların aşırı borçlanmasını önlemek için bunu yaparlar.

BMO’da perakende kredi ürün yönetimi başkanı Tom Parrish’in açıkladığı gibi, “Çoğu kurum, mülkün değeri önemli ölçüde düşerse kredi limitinin askıya alınmasına veya azaltılmasına izin verecek şartlara sahiptir.”

Bazı yeni borç alanlar, evlerinin değerinden daha fazlasını borçlu olacak

En büyük endişe, ipoteğinizin alt üst olma veya evinizin değerinden daha fazlasını borçlu olma olasılığıdır. Bu olursa ve satmanız gerekirse, mülk kredi bakiyenizin tamamını ödemeye yetmeyecek.

O zaman ya kısa bir satışla karşı karşıya kalırsınız – evinizi büyük bir indirimle sattığınızda ve (önce borç verenin onayıyla) ödeyebileceğiniz kadar geri ödediğinizde – ya da bankanın evinize el koyduğu ve sizin için sattığı bir haciz.

Denver’daki RE/MAX Cherry Creek’in komisyoncusu ve ortak sahibi Michael J. Thomas, “Bu, son on iki ayda bir ev satın alan bazı ev sahipleri için çok ciddi ve potansiyel olarak gerçek bir endişe” diyor.

Veri şirketi Black Knight, 2022’de ev satın alan ev sahiplerinin %8’inin şu anda kredilerinde en azından marjinal olarak sular altında kaldığını ve her 10 kişiden dördünün mülklerinde %10’dan daha az öz sermayeye sahip olduğunu gösteriyor.

Çok küçük ön ödemeler yapan (genellikle FHA veya VA kredisi olanlar) veya mülklerine karşılık ağır borç almış ev sahipleri de daha fazla risk altındadır.

California, Inglewood’daki WLM Realty’nin komisyoncusu ve sahibi olan Odest Riley Jr., “Son 18 ayda önemli miktarda öz sermaye çıkaran herkes için yıkıcı olabilir” diyor. “En büyük endişe, 2021’de bir ev için fazla ödeme yapan ve iş kayıpları ve daha düşük hane gelirleri ile karşı karşıya kalan mülk sahipleri olacak.”

Neyse ki, çoğu ev sahibi, ev değerleri düşse bile herhangi bir ciddi sonuçtan kaçınmak için yeterli hakkaniyete sahip olmalıdır.

Realtor.com’un baş ekonomisti Danielle Hale, “Ev fiyatlarında %20’lik bir düşüşten sonra bile, bugünün ev sahipleri kabaca 2002 ile 2005 yılları arasındaki ev sahipleriyle aynı öz sermayeye sahip olacaklar,” diyor ve ev sahiplerinin artık onlardan çok daha güçlü bir konumda olduğuna dikkat çekiyor. kaza öncesi dönemin “Kişisel mali zorluklarla karşılaşan bazı ev sahipleri mutlaka olacaktır, ancak veriler bu hanelerin birçoğunun haciz veya temerrüde düşme dışında seçeneklere sahip olacağını gösteriyor.”

Gümüş kaplama? Daha düşük emlak vergileri ve ev sigortası primleri

Düşen ev değerlerinin ev sahipleri için kesinlikle bazı acımasız etkileri olsa da, olası bir umut ışığı da var: Emlak vergileri ve benzeri şeyler için daha az ödeme yapmak. ev sahibi sigortasıher ikisi de (en azından kısmen) özellik değerine dayalıdır.

Bununla birlikte, bu faturalarda hemen bir azalma beklemeyin. Örneğin, sigorta primleri genellikle yıllık veya iki yıllık olarak belirlenir, bu nedenle herhangi bir değişikliği görmek için poliçenizi yenileme zamanına kadar beklemeniz gerekir. Emlak vergileri de yıllıktır, ancak her takvim yılının sonunda değerlendirilir ve bir sonraki yılın başında ödenir.

Georgia, Braselton’daki RE/MAX Center temsilcisi Lisa Harris, “Vergilerin gecikmiş olarak ödendiğini unutmayın” diyor. “2023’te üretilen değer kayıplarının faydasını görmeden önce 2024 olur.”

© Copyright 2022 Para Grubu, LLC. Her hakkı saklıdır.
Bu makale ilk olarak yayınlandı Money.com ve Money’nin tazminat aldığı bağlı kuruluş bağlantıları içerebilir. Bu makalede ifade edilen görüşler yalnızca yazara aittir, üçüncü şahıslara ait değildir ve incelenmemiştir, onaylanmamıştır veya başka bir şekilde tasdik edilmemiştir. Teklifler haber verilmeksizin değiştirilebilir. Daha fazla bilgi için okuyun Money’nin tam sorumluluk reddi.